Choisir une assurance vie sur internet : le palmarès 2011 des assureurs en ligne !

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Une trentaine de contrats sont aujourd'hui vendus sur Internet. Ils sont créés par des courtiers en ligne indépendants (Altaprofits, Hédios, Linxea, MesPlacements, MonFinancier, etc...) ou par des filiales de banques (Boursorama, Fidelity, Fortuneo, Ing Direct, Monabanq, etc...). Derrière chacun d'eux se trouve un assureur, qui reçoit les fonds et les garantit. Seuls 7 d'entre eux sont présents sur internet au travers de ces contrats en ligne, d'où des rendements similaires sur les fonds en euros pour beaucoup de contrats. Et un choix assez limité...

Assurances vie : la performance, c'est en ligne !

Depuis 20 ans, le rendement réel des fonds en euros de l'assurance vie (net des frais de gestion et des prélèvements sociaux) décroit régulièrement. Pour 2011, il se situe en moyenne à 2,60%. Soit à peine plus que l'inflation, égale à 2,5 % sur la même période (Source INSEE). Dans ces conditions, vous avez aujourd'hui intérêt à privilégier les contrats d'assurance vie sans frais sur versements et qui offrent un rendement parmi les meilleurs du marché. Autrement dit, vous devez opter pour les contrats vendus sur internet, qui affichent « 0 € de frais sur versements » et qui, de surcroit, sont les plus rémunérateurs sur leur fonds garanti. Si vous êtes déjà détenteur d'une assurance vie, c'est également vers internet que vous devez vous tourner pour en ouvrir une seconde, afin de diversifier votre épargne sur un support plus performant.

Assurance vie : baisse des rendements, attention aux frais !

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Combien faut-il ouvrir d'assurances vie ?

Etape 1 : choisir son assureur

Votre première démarche consiste donc à d'abord choisir un assureur, en fonction de son fonds en euros, par exemple, mais aussi selon les assurances vie que vous possédez déjà. En effet, si vous êtes détenteur d'un contrat au Crédit Mutuel de Bretagne, vous êtes déjà client de Suravenir. Mieux vaut dans ce cas vous intéresser à des contrats en ligne garantis par d'autres assureurs, pour diversifier les risques et les gestions.

En cas de disparition du courtier, l'assurance vie n'est pas remise en cause : c'est l'assureur qui se charge de sa gestion. D'où l'importance de ne pas investir sur plusieurs contrats garantis par la même compagnie. Mieux vaut diversifier les risques auprès de plusieurs sociétés. Cela permet de limiter les dégâts si l'une devient moins performante. Et en cas de faillite de l'assureur - un risque peu probable - vous bénéficierez d'une meilleure protection puisque le fonds de garantie vous indemnise à hauteur de 70 000 € par société (et non par contrat).

Voici un état des forces en présence...

Seules sept compagnies d'assurance « couvrent » les contrats d'assurance vie vendus sur internet. Pour chacune d'elles, nous indiquons le rendement du fonds en euros du ou des contrats commercialisés. Il s'agit du rendement réel, c'est-à-dire des intérêts qui sont réellement crédités en compte après déduction des frais de gestion qui sont prélevés annuellement, et des prélèvements sociaux (CSG, CRDS, etc.) qui sont également, désormais, prélevés une fois par an en décembre. Pour information, vous trouverez dans le tableau en bas de page les rendements qui sont habituellement communiqués par les courtiers en ligne (rendements nets des frais de gestion mais bruts des prélèvements sociaux).

La filiale d'assurance vie du Crédit Mutuel Nord Europe ACMN Vie est très présente sur ce marché, mais sur des sites assez modestes. Elle dispose de deux fonds en euros. Le plus ancien, Sélection Rendement, est le même que pour les clients de la banque, mais avec des frais de gestion inférieurs qui améliorent les performances. Le second, « Opportunités », lancé en 2009, est spécifique aux contrats en ligne. Il a bénéficié à son lancement de conditions financières favorables qui lui ont permis d'afficher un beau rendement, mais il est vite rentré dans le rang.

Filiale d'un groupe de protection sociale de la région Rhône-Alpes, APICIL est encore peu présent sur la toile, mais en développement. Son fonds en euros a été parmi les plus performants ces dernières années ; il reste toujours attractif, surtout sur Bourse Direct où il a rapporté un peu plus, grâce à de moindres frais de gestion.

Filiale du Crédit Agricole, Dolcea Vie est uniquement présent dans la banque privée en ligne du groupe, Bforbank Vie. Son fonds en euros, récent, dégage de bons résultats.

Filiale de Generali France (l'un des plus grands assureurs mondiaux), E-Cie Vie est entièrement vouée aux contrats en ligne. Elle est la plus présente sur le marché, dont elle a été un précurseur.

Anciennement baptisée Axéria Vie, SPIRICA, est désormais filiale du Crédit Agricole. Elle se développe activement sur Internet au travers de différents courtiers indépendants. Remarquée à sa création pour la belle performance de son fonds en euros, lancé dans une période favorable, elle affiche un taux moins brillant, mais toujours performant.

Filiale du Crédit Mutuel de Bretagne Arkea, Suravenir est assez peu représenté sur la toile, hormis dans sa filiale Fortuneo. Le fonds en euros est identique à celui de la banque, mais pour booster son rendement, l'assureur ne prélève quasiment pas de frais sur les contrats en ligne ; ce qui ne dure jamais éternellement.

La filiale française du géant suisse SWISS LIFE est surtout présente via son courtier maison, Placement Direct, et depuis peu, dans un contrat original d'Altaprofits, qui permet d'investir directement en actions. Son fonds en euros est le moins rentable, sauf pour les investisseurs qui investissent une part importante de leurs avoirs sur des supports non garantis.

Des performances très proches...

Les assureurs présents sur le web offrent un rendement équivalentsur le fonds en euros de leurs assurances vie (Swiss Life mis à part). Pour 2011, il s'établit en moyenne à 3,10%, net de frais annuels de gestion et de prélèvements sociaux.

Generali a fait ses preuves dans la gestion des fonds en euros et offre des rendements attractifs. C'est l'assureur à privilégier pour une gestion garantie. Suravenir dégage aussi de bons résultats, mais grâce à un artifice : la société ne prélève pas les frais de gestion prévus dans ses contrats en ligne, pour faciliter leur commercialisation. Lorsqu'ils seront déduits, le rendement diminuera mécaniquement. Spirica a fait des débuts prometteurs sur son fonds en euros, mais le taux est revenu en-dessous de ses concurrents et sa stratégie est sous observation depuis son rachat par Crédit Agricole Assurances. Les taux de rendement de Swiss Life sont très insuffisants (sauf si vous investissez une part importante de vos avoirs sur les fonds à risques du contrat). Le choix de Dolcea Vie vous limite à un contrat seulement.

Etape 2 : choisir son courtier

Une fois l'assureur sélectionné à privilégier, vous devez choisir l'un des courtiers qui commercialise son ou ses assurances vie. Tous sont répertoriés dans le tableau ci-dessous. Plusieurs critères peuvent guider votre choix : le courtier est indépendant ou adossé à une grosse banque, susceptible de vous offrir d'autres services ; la qualité de l'accompagnement et du conseil proposé pour gérer votre assurance vie ; l'offre de placement sur des supports financiers plus risqués que le fonds en euros ; les frais divers prélevés chaque année.

Comment choisir son courtier sur internet ?

L'un des atouts majeurs des assurances vie en ligne est qu'elles sont sans frais sur versements,contrairement aux contrats vendus par les banques, assureurs, mutuelles ou associations d'épargnants qui prélèvent entre 3% et 5 %. Lorsque vous versez 100 €, ils sont intégralement placés pour être immédiatement productifs d'intérêts.

Derrière chaque distributeur se trouve un assureur, qui reçoit les fonds et les garantit. Seule une poignée est présente sur les assurances vie en ligne.

Notre conseil: si vous êtes déjà titulaire d'une assurance vie, choisissez un contrat en ligne garanti par un autre assureur, pour ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier !

Nous avons choisi de communiquer le rendement réel du fonds en euros, c'est-à-dire net des frais de gestion et des prélèvements sociaux.

Rendement habituellement communiqué par les courtiers en ligne (net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux)

Frais annuels sur le fonds en euros

Filiale du Crédit Mutel Nord Europe, elle dispose de deux fonds en euros: Sélection Rendement et Opportunités (fonds spécifique aux contrats en ligne). Le premier est moins performant que les autres contrats en ligne, le second dans la moyenne.

Deux fonds en euros : Sélection rendement / Internet Opportunités

Filiale d'un groupe de protection sociale de Rhône-Alptes, son fonds en euros a été parmi les plus performants ces dernières années.

Conseil en gestion de patrimoine, Planète Patrimoine propose deux contrats en ligne... une solution intéressante pour qui cherche à la fois à souscrire un contrat performant et à profiter de l'accompagnement d'un professionnel du conseil.

N'hésitez pas à contacter ses experts patrimoniaux au 0 811 09 43 02 (coût d'un appel local) pour bénéficier de conseils adaptés à votre situation, dans le cadre de la souscription d'un de leurs contrats

Filiale du Crédit Agricole, son fonds en euros, récent, dégage de bons résultats.

Filiale de Generali France (l'un des plus grands assureurs mondiaux), elle est entièrement vouée aux contrats en ligne. Son fonds en euros dégage de très bons résultats.

Filiale du Crédit Agricole, son fonds en euros a connu d'excellentes performances au départ, et affiche désormais un taux moins brillant, mais toujours performant.

Filiale du Crédit Mutuel de Bretagne Arkea, son fonds en euros surperforme en raison du non prélèvement des frais de gestion.

Filiale française du géant suisse, son fonds en euros est le moins rentable, sauf pour ceux qui investissent une part importante de leurs avoirs sur des supports non garantis en unités de compte.

Le rendement des fonds en euros décroit régulièrement depuis 20 ans. Même s'il est largement supérieur sur les contrats en ligne que sur les autres assurances vie, il a perdu entre 0,5% et 1% entre 2009 et 2011.

Pour 2011, il se situe en moyenne à 3,10% nets des frais de gestion et bruts des prélèvements sociaux.

Rendement supérieur si une partie de votre épargne est investie sur des fonds non garantis