Suivez-nous
JE M'IDENTIFIE
JE M'ABONNE !
 
Epargne > Assurance vie > Comment choisir un contrat performant et sans frais ?
04/05/2012

Assurance vie: baisse des rendements, attention aux frais !

Baisse des rendements mais des différences selon les contrats !

En 2011, les fonds en euros ont en effet rapporté 3 % en moyenne. Si on enlève de ce taux les prélèvements sociaux...

Choisir une assurance vie performante et sans frais :
le palmarès 2011 !

Pour ouvrir une assurance vie, vous disposez d'un vaste choix. En fonction de l'établissement et du réseau de commercialisation auquel vous vous adressez, les caractéristiques des contrats ne seront pas identiques.

BANQUES

Incontournables, elles détiennent plus de la moitié des sommes placées en assurance vie via leurs filiales. Tous leurs contrats comportent des frais d'entrée (3 % en moyenne) et les rendements de leurs fonds garantis sont dans la moyenne basse du marché, surtout pour les contrats d'entrée de gamme, accessibles en général avec quelques dizaines d'euros. Les contrats plus élitistes qui nécessitent un ticket d'entrée de plusieurs dizaines de milliers d'euros sont un peu plus performants, mais ils ne parviennent pas pour autant à rivaliser avec les meilleurs. Les contrats des « bancassureurs » sont réservés aux clients des banques : attention si vous changez d'établissement, car votre contrat n'est pas transférable et sa gestion ne sera pas aisée...

Rendement moyen net de frais en 2011

3%

Les contrats de Banque ne sont pas les plus chers, mais ce sont à coup sur les moins performants pour le rendement...

COMPAGNIES D'ASSURANCES

Leurs produits sont vendus par des réseaux payés à la commission : les frais sont en général élevés, entre 4 et 5 % sur chaque versement et nécessitent des versements assez élevés lors de l'ouverture, souvent de plusieurs centaines ou milliers d'euros. Il est toutefois possible d'opter pour des versements réguliers programmés - prélevés directement sur votre compte, mais avec la possibilité de les suspendre à tout moment - de quelques dizaines d'euros par mois. Les fonds en euros ont des rendements net de frais moyens, sauf pour les épargnants qui investissent, à côté, dans des supports non garantis.

Attention : les contrats sont régulièrement renouvelés et il arrive que les anciens produits voient leur rendement diminuer lorsque la commercialisation a cessé (les banques ont la même pratique).

Rendement moyen net de frais en 2011

3,1%

A peine plus rentable que ceux des banques et plus chargés en frais, les contrats d'assureurs ne réussissent pas à convaincre.
Mais les grosses compagnies comme Allianz, Axa ou la Mondiale, jouent la carte de l'innovation avec des produits originaux, comme les nouveaux contrats dits « variable annuités », qui garantissent des revenus lors de la retraite.

ASSOCIATIONS

Pas toujours totalement indépendantes des assureurs, les principales associations d'assurés (par exemple Afer, Agipi, Asac Fapes, etc...) se caractérisent par l'égalité qu'elles accordent à leurs assurés : les plus anciens ont les mêmes rendements que les plus récents, ce qui est loin d'être toujours le cas ailleurs. Les rendements de leurs fonds en euros sont dans la moyenne haute du marché ; les frais se situent autour de 2 % avec un versement minimum d'environ 500 euros, mais la possibilité de mettre en place des versements programmés de quelques dizaines d'euros.

Rendement moyen net de frais en 2011

3,4%

Les associations ont permis d'assainir le marché en lançant des produits simples, clairs et sans pièges dans les années 80. Elles offrent des rendements plutôt performants avec des frais d'entrée modérés autour de 2 à 3%.

MUTUELLES

N'ayant pas d'actionnaires à rémunérer, elles distribuent en moyenne les rendements les plus élevés en assurance vie et sont en général très solvables, ce qui renforce la sécurité. Les contrats sont très simples et accessibles et il suffit souvent de quelques dizaines d'euros pour en ouvrir un, en bénéficiant des mêmes conditions que les investisseurs plus fortunés. Les frais d'entrée se situent entre 2 et 3 %.

Rendement moyen net de frais en 2011

3,5%

C'est dans les mutuelles que l'on trouve des contrats offrant les meilleures performances de fonds en euros (même si toutes les mutuelles ne sont pas toutes au sommet), comme la Mif (4,05%), la Carac (4%) ou la Macsf (3,6%). Les frais d'entrée sont modérés, mais bien réels, autour de 2 à 3%.

INTERNET

Mis au point par des courtiers en ligne et assurés par des grandes compagnies, les contrats sur Internet se distinguent par leur absence de frais sur versements et leur souplesse, à condition de pouvoir y investir de 500 à 1000 euros au moins dès le départ. Certains sont ouverts à de plus nombreuses bourses en prévoyant la possibilité de programmer des versements à hauteur de 75 ou 100 euros par mois. Les rendements des fonds en euros sont parmi les meilleurs depuis plusieurs années. Ces contrats pèsent peu : 1 à 2 % du marché seulement.

Mais ce sont ceux que vous avez intérêt à privilégier, car ils offrent le meilleur compromis actuel entre rendements et frais. Sans parler de la large palette de supports financiers qu'ils renferment à côté : sicav d'actions couvrant tous les marchés boursiers, fonds d'obligations d'entreprises et même des supports immobilier pour les plus complets.

En tout, plusieurs dizaines ou centaines de fonds y sont accessibles, et cette palette s'élargit régulièrement pour s'adapter aux évolutions des marchés. Il s'agit d'un complément idéal, mais non garanti, pour donner un coup de fouet à une partie de votre épargne et tenter d'engranger des performances supérieures à long terme.

Rendement moyen net de frais en 2011

3,6%

Il n'y a pas photo : pour avoir à la fois des rendements supérieurs à ceux du marché sur le fonds garanti, des frais au plancher et une large ouverture financière, il faut souscrire un contrat en ligne, qui offre le compromis idéal.

Comment choisir son courtier et son assureur sur Internet

Vous possédez une assurance vie dans une Banque ou auprès d'une Compagnie d'Assurance ?

Pas d'hésitations à avoir

Prenez date et souscrivez un nouveau contrat en ligne, tout en conservant votre ancien contrat pour bénéficier de son antériorité fiscale.

Dans un 2ème temps vous pourrez effectuer progressivement des retraits sur votre ancien contrat pour effectuer des versements sur votre nouveau contrat en ligne.

La fiscalité sur les retraits de votre assurance vie

Vous possédez une assurance vie dans une Mutuelle ou une Association ?

Vous possédez probablement déjà un contrat performant

Si vous souhaitez bénéficier de frais d'entrée nuls et avoir la possibilité de répartir votre épargne sur d'autres fonds que le seul fond en euro ouvrez un nouveau contrat en ligne.

Article rédigé par : Gilles Manent, Gérant de Dispofi