Pour que votre assurance vie vous rapporte plus dans les prochaines années, vous devez aujourd'hui vous diversifier, en plaçant une partie de votre épargne sur des unités de compte. Nous avons sélectionné les meilleures parmi cinq thématiques d'investissement porteuses d'avenir, et nous vous proposons deux allocations (ou portefeuilles) pour allier sécurité et performance...
Aujourd'hui, la plupart des assurances vie sont multisupports. A coté du traditionnel fonds en euros, vous disposez d'un panel d'unités de compte grâce auxquelles vous pouvez diversifier vos placements.
Il s'agit de Sicav investies dans des proportions variables en actions, en obligations, sur un ou plusieurs secteurs d'activité et/ou zones géographiques. Il en existe une très grande variété, selon les thématiques d'investissement retenues : immobilier, pays émergents, actions de sociétés européennes, marchés obligataires, États-Unis, Asie...
En général, chacune est composée de différents types de valeurs (il en existe des milliers !), afin de mieux répartir les risques de pertes et les espoirs de gains. Certaines Sicav font courir un risque de perte très important à l'épargnant, qui peut voir leur valeur diminuer fortement en quelques jours, alors que d'autres sont beaucoup plus stables.
Pour les particuliers simples épargnants, il est souvent difficile de choisir entre les unités de compte de leur contrat, de savoir comment répartir leurs avoirs entre elles, tant elles sont nombreuses et leur composition complexe. Difficile aussi de mesurer le degré de risques qu'elles leur font courrir.
C'est la raison pour laquelle une majorité d'entre vous préfère tout placer sur le fonds en euros !
Doper la performance de son assurance vie, c’est bien, mais pas au détriment d’une croissance régulière de son capital. La plupart des épargnants ne sont pas prêts à accepter des variations erratiques (à la hausse comme à la baisse) de la valeur de leur épargne.
Pour vous aider à concilier sécurité et performance, Dispofi a identifié 6 thématiques d'investissement porteuses d'avenir : les obligations convertibles, les valeurs patrimoniales, les actions européennes, les actions US, les pays émergents et le Japon. Joël Freymond, journaliste financier, a sélectionné, pour chaque thématique, les unités de compte parmi les meilleures, qui ont fait leurs preuves sur la durée et à travers toutes les crises. En fonction de la période minimale pendant laquelle vous êtes prêt à bloquer votre épargne (4 ans au moins), deux portefeuilles sont préconisés, avec pour objectif de surperformer les fonds en euros.
Cette nouvelle répartition de votre épargne nécessite de disposer d'une assurance vie qui vous donne accès à un nombre d'unités de compte suffisant – notamment à celles que nous préconisons. A défaut, n'hésitez pas à ouvrir un second contrat, chez un courtier en ligne par exemple, qui vous apportera un large choix, à frais réduits.
Vous n’acceptez pas la baisse de rendement des fonds en euros qui dépasse à peine l’inflation. Vous voulez améliorer votre performance sans prendre de risque excessif.
Pour y parvenir, vous allez scinder votre contrat en deux parties égales. La première restera sur le fonds en euro pour assurer la stabilité et la sécurité. La seconde ira vers notre sélection d'unités de compte, qui devrait vous apporter une meilleure rémunération.
Nous avons choisi une unité de compte investie en obligations convertibles qui réagit comme une action en cas de hausse des marchés et comme une obligation en cas de baisse ; une unité de compte patrimoniale qui équilibre harmonieusement actions et obligations ; une unité de compte investie en actions de la zone euro qui nous semble encore sous-valorisée par rapport aux autres zones géographiques ; une unité de compte investie en actions américaines, pour jouer la croissance de la première économie mondiale.
Avec cette répartition, même si les Bourses mondiales connaissent encore des à-coups, la volatilité (c’est à dire les variations brutales de cours) devrait rester modérée.
Cette diversification peut se faire en arbitrant une partie de votre épargne placée sur le fonds euros vers les unités de compte que nous préconisons ou en effectuant de nouveaux versements sur ces supports. Si votre contrat ne vous donne pas accès aux fonds choisis, n'hésitez pas à en ouvrir un second, chez un courtier en ligne par exemple, qui vous apportera un large choix avec des frais peu importants.
Vous voulez jouer plus franchement la reprise des marchés dans le cadre rassurant de l’assurance vie. Vous devez accepter une volatilité plus forte, c’est-à-dire des variations plus importantes, à la hausse comme à la baisse, des sommes placées sur votre contrat.
Pour y parvenir, vous allez conserver 30 % de votre épargne investie sur le fonds en euros de votre contrat, ce qui vous permettra d’amortir les variations de la partie plus exposée du contrat multi supports qui représentera 45%. Les deux fonds Obligations convertibles et Patrimoine joueront, avec le fonds en euros, le rôle de stabilisateurs.
Les quatre autres fonds joueront de façon plus offensive les quatre zones clés que sont l’Europe, les Etats-Unis, le Japon et les pays émergents.
Cette répartition est conseillée sur une période plus longue pour mieux absorber d’éventuels accidents. En effet, si l’on attend de ce portefeuille une performance meilleure, il implique un peu plus de prise de risques avec pour conséquence une volatilité plus forte. Vous devez accepter que votre épargne soit indisponible pendant les 6 prochaines années, faute de quoi vous risquez de ne pas obtenir les performances escomptées. Inutile de choisir Ambition - horizon 6 ans si vous pensez avoir besoin des fonds placés à court terme !
Là encore, cette diversification peut intervenir par arbitrage des sommes déjà placées sur votre contrat, ou par de nouveaux versements. Dans ce dernier cas, la montée en puissance de votre assurance vie pourra être réalisée progressivement, en fonction de vos disponibilités.